來源：華夏時報

　　近日，經(jīng)營記者以客戶身份走訪了北京市西城區(qū)部分銀行，貸利低達(dá)登門發(fā)現(xiàn)不少銀行經(jīng)營貸利率均有所下調(diào)。率最有大型銀行信貸經(jīng)理表示，行員需和去年相比，拜訪今年上半年經(jīng)營貸的經(jīng)營利率出現(xiàn)了小幅下降。“有需要可登門拜訪。貸利低達(dá)登門”某股份行信貸經(jīng)理稱。率最

　　7月8日，行員需北京市社科院副研究員王鵬對《華夏時報》記者表示，拜訪經(jīng)營貸利率下降是經(jīng)營政策、市場與技術(shù)共同推動的貸利低達(dá)登門結(jié)果。貨幣政策寬松引導(dǎo)資金成本降低，率最頭部銀行以低息搶占優(yōu)質(zhì)客群，行員需中小銀行跟進(jìn)形成分層競爭。拜訪銀行通過精細(xì)化風(fēng)險定價，對優(yōu)質(zhì)客戶降息、高風(fēng)險客戶提價，平衡收益與風(fēng)險；同時以“貸款+服務(wù)”模式拓展綜合收益。

　　利率最低2.35%

　　通常來說，經(jīng)營貸按擔(dān)保方式可大致分為純信用貸款、抵押性質(zhì)貸款、擔(dān)保性質(zhì)貸款。

　　記者通過走訪發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前某大行針對小微企業(yè)的最高貸款額度為1000萬元，最長貸款期限為1年。辦理?xiàng)l件為北京地區(qū)小微企業(yè)、企業(yè)在銀行開立結(jié)算賬戶且有經(jīng)營性流水、企業(yè)經(jīng)營情況良好、信用記錄良好等。

　　上述大行信貸經(jīng)理表示，去年經(jīng)營貸利率最低2.45%，今年能到2.35%，具體要看企業(yè)信用和經(jīng)營狀況。

　　某股份行信貸經(jīng)理則稱，當(dāng)前利率區(qū)間在2.8%到3%之間，企業(yè)首次貸款到了年底可以享受1%的貼息。今年利率確實(shí)比去年低，去年最低能做到3.2%，今年最低2.8%。

　　“純信用貸款的利率是最低的，因?yàn)檫@相當(dāng)于您直接和銀行辦理，不過額度不高，抵押貸款的額度會更高。而擔(dān)保貸款的話，擔(dān)保公司會收取一筆服務(wù)費(fèi)。如果企業(yè)想貸到更多金額，通過擔(dān)保公司擔(dān)保，一方面審批通過的概率會比較大。另一方面，比如企業(yè)信譽(yù)良好，銀行原本可能根據(jù)企業(yè)去年的營收進(jìn)行授信，但擔(dān)保公司如果看好企業(yè)的未來發(fā)展，認(rèn)為企業(yè)是向好的，可能會同意多貸一些?！鄙鲜龉煞菪行刨J經(jīng)理稱，具體信貸額度和利率還是要根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況來定，利率評估需要企業(yè)稅務(wù)授權(quán)、企業(yè)征信和法人征信，之后系統(tǒng)會測算出一個基本額度，不過通常線上測算的額度會相對較低。

　　另有股份行信貸經(jīng)理表示，各家銀行情況不一樣，我們銀行抵押貸的利率會更低一些，目前最低是2.4%，貸款額度根據(jù)房產(chǎn)價值評定，一般能做到房產(chǎn)價值的七成。若名下有多套房產(chǎn)，指定其中的一套，額度可以做到八成。若申請的是信用類貸款，評估核心就是企業(yè)信用，具體會參考企業(yè)的正常流水、納稅情況等多方面信息。不過，這類業(yè)務(wù)的利率可能會達(dá)到3%以上。

　　記者盤點(diǎn)了某股份行14款經(jīng)營貸相關(guān)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)不少是定制產(chǎn)品，如“知識產(chǎn)權(quán)抵押貸”“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”“科技貸”“微貸”“政采貸”等，還款方式大多為按日計(jì)息、按月付息。若是專精特新“小巨人”企業(yè)、科技類型企業(yè)，額度最高1000萬元，貸款期限長達(dá)3年。

　　在客群細(xì)分方面，有產(chǎn)品顯示面向“專精特新”“國家高新技術(shù)企業(yè)”等有發(fā)展?jié)摿Φ目萍夹托∥⑵髽I(yè)，線上放款、隨借隨還，最高1000萬元，最長3年；再如“專精特新企業(yè)貸”是指該行在“專精特新”企業(yè)名單的基礎(chǔ)上，結(jié)合“專精特新”申報數(shù)據(jù)和其他外部數(shù)據(jù)，為“專精特新”企業(yè)提供的用于其日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的融資產(chǎn)品，最高1000萬元額度。

　　記者還梳理了某股份行推出了三款經(jīng)營貸產(chǎn)品，最高額度分別為1000萬元、100萬元和50萬元。其中，有產(chǎn)品顯示，到期可以續(xù)貸，最長20年循環(huán)使用，單筆貸款到期后符合條件可無還本續(xù)貸。

　　“該業(yè)務(wù)可辦理三年期的先息后本。三年到期后，可先不歸還本金，續(xù)辦下一個三年期的先息后本，期間只需持續(xù)償還利息。不過理論上雖可如此操作，但每滿三年都需根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營狀況及個人信用情況進(jìn)行重新評估。評估通過則可續(xù)期，若出現(xiàn)問題則無法續(xù)期?！痹摴煞菪行刨J經(jīng)理表示。

　　“當(dāng)前，抵押性質(zhì)經(jīng)營貸利率最低能到2.47%，純信用類最低能到3.3%左右，北京市政策還有20%的貼息，相當(dāng)于利率打8折。”上述股份行信貸經(jīng)理表示，去年經(jīng)營貸利率會更高一些，今年初有過調(diào)降，3、4月份之后就沒有很大改變。利率降到一定程度就很難再有下降空間，有需要可登門拜訪。

　　落實(shí)小微企業(yè)無還本續(xù)貸

　　2025年5月以來，多項(xiàng)金融政策接連出臺，引導(dǎo)銀行在加大信貸投放力度的同時，兼顧自身穩(wěn)健運(yùn)營。

　　為引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，5月7日，人民銀行宣布下調(diào)再貸款利率0.25個百分點(diǎn)，下調(diào)后，3個月、6個月和1年期支農(nóng)支小再貸款利率分別為1.2%、1.4%和1.5%，抵押補(bǔ)充貸款利率為2.0%。這一舉措直接讓銀行的資金成本降了下來，帶動新發(fā)放貸款的定價基準(zhǔn)下移，引導(dǎo)更多金融資源流向小微企業(yè)。

　　同在5月，國家金融監(jiān)督管理總局等八部門聯(lián)合印發(fā)《支持小微企業(yè)融資的若干措施》，明確增加融資供給，向外貿(mào)、民營、科技、消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜對接幫扶資源；加大首貸、信用貸、中長期貸、法人類貸款、民營類貸款投放；降低綜合融資成本；引導(dǎo)銀行主動對接專精特新中小企業(yè)、科技和創(chuàng)新型中小企業(yè)等。

　　其中，政策還明確“落實(shí)小微企業(yè)無還本續(xù)貸”。鼓勵銀行統(tǒng)籌運(yùn)用無還本續(xù)貸、展期、調(diào)整還款安排等方式，做好小微企業(yè)貸款到期接續(xù)支持，緩解小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題。

　　在政策引導(dǎo)下，銀行通過下調(diào)經(jīng)營貸利率釋放信貸需求。5月末，普惠小微貸款余額為34.42萬億元，同比增長11.6%，金融支持經(jīng)濟(jì)作用持續(xù)凸顯。

　　不過，貸款端收益下降，銀行業(yè)也打響了“息差保衛(wèi)戰(zhàn)”。為了減輕負(fù)債端的息差壓力，上半年國有大行率先下調(diào)存款利率，股份行和區(qū)域銀行也陸續(xù)跟進(jìn)，新一輪存款利率下調(diào)落地，一年期定期存款利率邁入“1”時代。

　　去年四季度，商業(yè)銀行凈息差為1.52%，今年一季度，商業(yè)銀行凈息差進(jìn)一步降至1.43%。凈息差持續(xù)下行的態(tài)勢雖未改變，但已有所企穩(wěn)，變動幅度收窄。

　　在銀行的盈利結(jié)構(gòu)中，靠存貸款等業(yè)務(wù)賺的利息差，占據(jù)收入大頭。今年第一季度，42家上市銀行中有19家利息凈收入下降，占比近一半。

　　在凈息差收窄的情況下，結(jié)合政策推動信貸投放、刺激實(shí)體融資的導(dǎo)向，銀行正通過調(diào)整存貸款利率、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)等應(yīng)對息差壓力，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)與保障自身穩(wěn)健運(yùn)營中找到平衡點(diǎn)。

責(zé)任編輯：秦藝

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