來源：華夏時報

　　近日，經營記者以客戶身份走訪了北京市西城區部分銀行，貸利低達登門發現不少銀行經營貸利率均有所下調。率最有大型銀行信貸經理表示，行員需和去年相比，拜訪今年上半年經營貸的經營利率出現了小幅下降?！坝行枰傻情T拜訪。貸利低達登門”某股份行信貸經理稱。率最

　　7月8日，行員需北京市社科院副研究員王鵬對《華夏時報》記者表示，拜訪經營貸利率下降是經營政策、市場與技術共同推動的貸利低達登門結果。貨幣政策寬松引導資金成本降低，率最頭部銀行以低息搶占優質客群，行員需中小銀行跟進形成分層競爭。拜訪銀行通過精細化風險定價，對優質客戶降息、高風險客戶提價，平衡收益與風險；同時以“貸款+服務”模式拓展綜合收益。

　　利率最低2.35%

　　通常來說，經營貸按擔保方式可大致分為純信用貸款、抵押性質貸款、擔保性質貸款。

　　記者通過走訪發現，當前某大行針對小微企業的最高貸款額度為1000萬元，最長貸款期限為1年。辦理條件為北京地區小微企業、企業在銀行開立結算賬戶且有經營性流水、企業經營情況良好、信用記錄良好等。

　　上述大行信貸經理表示，去年經營貸利率最低2.45%，今年能到2.35%，具體要看企業信用和經營狀況。

　　某股份行信貸經理則稱，當前利率區間在2.8%到3%之間，企業首次貸款到了年底可以享受1%的貼息。今年利率確實比去年低，去年最低能做到3.2%，今年最低2.8%。

　　“純信用貸款的利率是最低的，因為這相當于您直接和銀行辦理，不過額度不高，抵押貸款的額度會更高。而擔保貸款的話，擔保公司會收取一筆服務費。如果企業想貸到更多金額，通過擔保公司擔保，一方面審批通過的概率會比較大。另一方面，比如企業信譽良好，銀行原本可能根據企業去年的營收進行授信，但擔保公司如果看好企業的未來發展，認為企業是向好的，可能會同意多貸一些。”上述股份行信貸經理稱，具體信貸額度和利率還是要根據企業實際情況來定，利率評估需要企業稅務授權、企業征信和法人征信，之后系統會測算出一個基本額度，不過通常線上測算的額度會相對較低。

　　另有股份行信貸經理表示，各家銀行情況不一樣，我們銀行抵押貸的利率會更低一些，目前最低是2.4%，貸款額度根據房產價值評定，一般能做到房產價值的七成。若名下有多套房產，指定其中的一套，額度可以做到八成。若申請的是信用類貸款，評估核心就是企業信用，具體會參考企業的正常流水、納稅情況等多方面信息。不過，這類業務的利率可能會達到3%以上。

　　記者盤點了某股份行14款經營貸相關產品，發現不少是定制產品，如“知識產權抵押貸”“創業擔保貸”“科技貸”“微貸”“政采貸”等，還款方式大多為按日計息、按月付息。若是專精特新“小巨人”企業、科技類型企業，額度最高1000萬元，貸款期限長達3年。

　　在客群細分方面，有產品顯示面向“專精特新”“國家高新技術企業”等有發展潛力的科技型小微企業，線上放款、隨借隨還，最高1000萬元，最長3年；再如“專精特新企業貸”是指該行在“專精特新”企業名單的基礎上，結合“專精特新”申報數據和其他外部數據，為“專精特新”企業提供的用于其日常生產經營周轉的融資產品，最高1000萬元額度。

　　記者還梳理了某股份行推出了三款經營貸產品，最高額度分別為1000萬元、100萬元和50萬元。其中，有產品顯示，到期可以續貸，最長20年循環使用，單筆貸款到期后符合條件可無還本續貸。

　　“該業務可辦理三年期的先息后本。三年到期后，可先不歸還本金，續辦下一個三年期的先息后本，期間只需持續償還利息。不過理論上雖可如此操作，但每滿三年都需根據企業的經營狀況及個人信用情況進行重新評估。評估通過則可續期，若出現問題則無法續期?！痹摴煞菪行刨J經理表示。

　　“當前，抵押性質經營貸利率最低能到2.47%，純信用類最低能到3.3%左右，北京市政策還有20%的貼息，相當于利率打8折?！鄙鲜龉煞菪行刨J經理表示，去年經營貸利率會更高一些，今年初有過調降，3、4月份之后就沒有很大改變。利率降到一定程度就很難再有下降空間，有需要可登門拜訪。

　　落實小微企業無還本續貸

　　2025年5月以來，多項金融政策接連出臺，引導銀行在加大信貸投放力度的同時，兼顧自身穩健運營。

　　為引導金融機構加大對重大戰略、重點領域和薄弱環節的支持力度，5月7日，人民銀行宣布下調再貸款利率0.25個百分點，下調后，3個月、6個月和1年期支農支小再貸款利率分別為1.2%、1.4%和1.5%，抵押補充貸款利率為2.0%。這一舉措直接讓銀行的資金成本降了下來，帶動新發放貸款的定價基準下移，引導更多金融資源流向小微企業。

　　同在5月，國家金融監督管理總局等八部門聯合印發《支持小微企業融資的若干措施》，明確增加融資供給，向外貿、民營、科技、消費等重點領域傾斜對接幫扶資源；加大首貸、信用貸、中長期貸、法人類貸款、民營類貸款投放；降低綜合融資成本；引導銀行主動對接專精特新中小企業、科技和創新型中小企業等。

　　其中，政策還明確“落實小微企業無還本續貸”。鼓勵銀行統籌運用無還本續貸、展期、調整還款安排等方式，做好小微企業貸款到期接續支持，緩解小微企業資金周轉難題。

　　在政策引導下，銀行通過下調經營貸利率釋放信貸需求。5月末，普惠小微貸款余額為34.42萬億元，同比增長11.6%，金融支持經濟作用持續凸顯。

　　不過，貸款端收益下降，銀行業也打響了“息差保衛戰”。為了減輕負債端的息差壓力，上半年國有大行率先下調存款利率，股份行和區域銀行也陸續跟進，新一輪存款利率下調落地，一年期定期存款利率邁入“1”時代。

　　去年四季度，商業銀行凈息差為1.52%，今年一季度，商業銀行凈息差進一步降至1.43%。凈息差持續下行的態勢雖未改變，但已有所企穩，變動幅度收窄。

　　在銀行的盈利結構中，靠存貸款等業務賺的利息差，占據收入大頭。今年第一季度，42家上市銀行中有19家利息凈收入下降，占比近一半。

　　在凈息差收窄的情況下，結合政策推動信貸投放、刺激實體融資的導向，銀行正通過調整存貸款利率、優化負債結構等應對息差壓力，在支持實體經濟與保障自身穩健運營中找到平衡點。

責任編輯：秦藝

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